預算規劃 🔖

🔖 代表進階功能,新手可暫時略過

預算規劃這件事聽起來好像就是要縮衣節食一樣,彷彿所有有趣的事情都不能做,對任何支出都斤斤計較,其實這些都是錯誤的觀念。

控制預算不會要求你不能去咖啡店喝咖啡,不能上網血拼,不能跟朋友吃聚餐喝酒。你應該要把預算規劃看成一種充份發揮手頭資金價值的方法,讓你更有效地規劃財務並且掌控花費進度,進而幫助你儲蓄,完成人生目標,到達財富自由。

一般最常聽到的理財方法「631 法則」,也就是 60% 當作食衣住行育樂的支出、30% 儲蓄理財、10% 屬於風險規避,可以用保險來規劃。舉例來說假如你月薪 NT$40,000,那每個月給你 NT$24,000 去做日常支出;NT$12,000 拿去做未來規劃,像是銀行定存、儲蓄險、定期定額基金、股票等投資;剩下的 NT$4,000 則是拿來防範未知,將無法預測的風險轉嫁到醫療險、壽險、意外險等等。

但每個人生活方式不一樣,薪資也不一樣,「631 法則」不見得適合你,那要怎麼找到適合自己規劃預算的方式呢?

第一步,認識你的消費行為。

要達到這目標,首先你需要先記帳,把你所有日常開銷全部記錄下來,至少記錄一個月之後,你就可以剖析自己的消費習慣,這也是我們先前提到「分類消費行為」和「區分花費意圖」的目的。

例如我把花費目的分成生活、玩樂、社交、學習、額外必要開銷和非必要開銷這幾個專案,並在平常記帳時將每筆交易歸類到適合的專案下。

以下簡單說明我自己的歸類邏輯給大家參考,你們也可以建立屬於自己的專案清單和預算規劃:

生活

基本的三餐花費、交通通勤、生活用品、健身運動,還有每個月固定會支付的生活雜支,像是水電費、網路費、電信費、訂閱服務等等。

玩樂

平常的娛樂休閒,像是看電影、玩 Game、逛展覽、看演唱會等等。

社交

和朋友家人出遊、聚餐、喝酒等聚會花費。

學習

投資自己,看書、學習線上課程、訂閱知識型電子報等等。

額外必要開銷

非常態性的支出,例如醫院看診、洗牙、剪頭髮、添購傢俱、電器用品、結婚紅包、保健食品等等。

非必要開銷

衝動購物、買了太多用不到的產品、名牌奢侈品等等。

各專案統計

持續記帳一個月後,你就可以檢視你每個專案的花費總額,然後設定一個差不多的數字當作你各別的專案預算,例如:

  • 生活預算:NT$12,000

  • 玩樂預算:NT$3,000

  • 社交預算:NT$2,000

  • 學習預算:NT$1,000

  • 額外必要開銷預算:NT$2,000

  • 非必要開銷預算:NT$0

這樣全部預算總共規劃了 NT$20,000,代表月薪四萬塊,拿了一半當作每月可支出的預算。其中還有一個「非必要開銷」的專案,這是用來記錄不在你計畫內的支出,如果你想要存下更多錢,那省下這專案的花費就會是你優先考慮的目標。

除了分配每個專案的總預算以外,其實你還可以進一步去檢視一下你在專案內各類別的花費分佈,指定合適的預算給常用到的類別,這樣你會更容易去找到你錢的流向,之後如果想要調整預算,也會更清楚知道可以從哪裡下手。

各類別預算

建立預算

預算可以分成三個層級:專案預算、類別預算和子類別預算,除了單純設定預算金額以外,每種預算都有額外的功能可以讓你設定,你可以依照自己的需求去做規劃。

專案預算

專案收入併入預算

如果你想要把專案內的收入也當作預算的一部分,那你可以開啟這個選項。舉例來說你原本專案預算設定成 NT$12,000,如果你買了彩券中獎了 NT$600,新增了這筆收入並歸類在這個專案下,那你的預算就會變成 NT$12,600。

累積上期剩餘預算

如果你希望這個月沒用完的預算可以累積到下個月繼續使用,那你可以開啟這個選項。例如這個月我設定生活專案預算 NT$12,000,到月底還剩下 NT2,000 沒有使用,那我可以累計到下個月一起使用,就會變成 NT$14,000。

另外一個狀況是如果你這個月超支了你的娛樂預算花費,例如你花了 NT$1,500,那下個月預算會變多少?下方有一個「扣除上期超支」的選項,如果是關閉的,那你的超支不會影響你下期預算;如果是開啟的,那你下期預算就會扣除這一期的超支金額,變成 NT$500。

每日預算

如果你想要知道每天預算有多少可以使用,那你可以開啟這個選項。每日預算的分配方式有分成「固定金額」和「按照比例」,如果你的專案預算是 NT$12,000,這個月有 30 天,那你採用固定金額分配到的每日預算就會 NT$400。

那如果採用按照比例的分配方式呢?計算方式會是[ 剩餘預算 / 剩餘天數 ],第一天預算會是 12000 / 30 = 400,如果你第一天花了 200,那第二天預算就會是 (12000 − 200) / 29 = 407,以此類推,會依照你每天的支出動態的做計算。

首頁月曆下方會顯示每個專案的當天剩餘預算

類別預算

分配方式

分成「固定金額」和「按照比例」兩種,固定金額就是一般直接分配的方式,而按照比例是假設專案預算有 NT12,000 可以分配,那你可以指定一個%數,例如 40% 給飲食預算(NT$4,800)、5% 給交通預算(NT$600),之後可以直接調整專案預算金額讓底下的類別預算依照比例自己動態做分配。

累積上期剩餘預算

如果你希望這個月沒用完的預算可以累積到下個月繼續使用,那你可以開啟這個選項。例如這個月我設定娛樂類別預算 NT$1,000,但我發現下個月有好幾檔電影想要看,那我這個月就把娛樂預算先存起來,等到下個月就會變成有 NT$2,000 可以使用。

子類別預算

如果你想要針對特定子類別做預算限制,例如想要強迫自己減少喝飲料的次數,那你也可以針對飲料子類別設定預算。

新增子類別預算
飲料類別相關明細

持續調整

你的消費方式不會是一成不變的、你的收入也有可能會增加減少,又或是你有新的人生規劃需要做儲蓄的準備,這些因素都會影響你做預算規劃,你需要依照現實情況動態的去調整預算,才能儘早達到你自己的目標。

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